青海省地广人稀，金融服务半径大、成本高，居全国第四的面积（72万平方公里）上居住着全国倒数第二的人口（597万人），每平方公里居住人口仅8.3人。如何在地广人少的高原地区服务农牧民，提升金融服务的质效是银行业需要思考的问题。
邮储银行青海省分行创新运用金融科技，作出了积极的探索。该行加快推动业务数字化改造，不断提升金融服务能力。分行大力推行基于移动展业的小额贷款全流程数字化改造，以移动展业为载体，利用人脸识别、大数据分析、移动定位等技术，实现小额贷款申请、审批、放款、贷后及档案管理的全流程数字化，提升业务办理效率，提升客户体验，客户经理带着移动展业设备，将金融服务送至牧区和田间。另一方面，将“线下服务”转变为“一键式”服务。邮储银行青海省分行大力推动产品线上化转型，打造了“极速贷”“小微易贷”贷款等线上拳头产品，并通过二维码营销，提升客户申贷体验，上线小额贷款智能外呼，实现智能化还款提醒、逾期催收，健全风险防控体系，截至2023年12月31日，邮储银行线上化小微贷款产品余额超9亿元。
省分行利用大数据、互联网等技术，逐步建立“三农”数据中台，优化完善风控模型和授信模型，支撑乡村金融服务。一是科技引领开展农户普遍授信。建立“三农”金融数据中台，丰富农村客群画像。邮储银行通过“内部挖掘+自主采集+外部对接”，整合行内“三农”数据资源，加快农业农村数据自主采集，加强政府平台对接，建立多维度、高价值的“三农”金融数据中台，刻画行政村数据画像，辨别农户身份，为农户提供主动授信，通过采取“逆向选择”原则将整村授信中有负面信息的客户予以剔除，逐步解决客户金字塔占比80%的中部和底部客户群体的贷款难的问题，实现对海量的长尾客户无感主动授信，从真正意义上实现普遍授信，做强做大乡村下沉市场。
目前省分行已建立超3.1万户农户信息数据库。以“主动授信”““线上+线下规模化农户授信”三大模式为主线，开展信用村地毯式扫村营销，提供差异化金融服务，提高信用村内信用户授信覆盖面,寻找有效途径解决省内农牧区地广人稀、金融服务半径大的问题，创新金融产品，推出“线上信用户贷款”，打通贷款全流程，应贷尽贷、应贷快贷，缩短业务办理时效，单笔业务最低仅需15分钟，解决农牧户融资难、担保难的问题，努力为农牧户提供有深度、有力度、有高度、有态度、有温度的特色金融服务。截至2023年12月末，累计发放信用村信用户贷款超15亿元，其中线上贷款结余近10亿元，占比达63.33%。通过“互联网+金融”模式，打破青海“地域广阔、需求不聚集、对农牧民金融服务支撑手段少”的缺陷，有效缓解涉农客户用款难题，实现客户在线申请、签约、支用、还款等流程全线上化服务。（经济日报记者 彭江）
